《平民保險王》─花小錢買大保障！

《平民保險王》─花小錢買大保障！

劉鳳和
保險經紀公司處長

曾有一位在考精算師的朋友分享，市面上充斥著琳瑯滿目的保單，對不懂保險的人只能聽從業務員的推銷，而盲目地投保。然而，當不幸真的降臨時，卻沒有一張保單是能真正保障到有需要的人。其實一般民眾需要的保障，是能很簡單地組合，但這樣保險公司就沒有賺頭，因此，多有道德感不足的業務員積極推銷，使業績亮眼、卻對民眾幫助甚小的保單。我很認同此書作者的理念，花小錢能有大保障，那才叫保險！

為什麼需要保險？

如果用「天有不測風雲，人有旦夕禍福」這句話來講保險，是千年不變的老梗。我們在經歷人生的每個階段，都有自己的目標。例如衝刺事業、養育雙親、組成家庭等，每個階段都有該負的責任，但「風險」卻是會無預警連同責任將人壓垮，而保險就是能將風險分散並管理，讓我們在最需要的時候，得到應有的幫助。

保險最大的功能，就是在風險發生時，能夠彌補家庭十年，甚至二十年穩定的生活，它的保費只要一點點，也一定是薪水階級可以負擔的起。

• 保障最起碼要1千萬，絕對不能少！
• 最好選擇「繳費要慢慢繳，領的時候要一次拿」的保險。
• 家中責任最重的人，保險一定要買的足夠。

什麼是小錢？什麼是大保障？

雙十理論

年薪的1/10來買保險買到年薪(最低)10倍的保障。

作者全書一直在強調的觀念，即是保障至少要500萬，甚至1000萬。例如：假設因意外事故致身體有重大傷害或是殘廢時，此對工作能力造成影響，但此時倘若保額只有100萬，是能照顧自己、家庭生活多久呢？

什麼是一定要買的保單？

一、意外險 (又稱傷害保險)

定義：針對被保險人由非疾病所引起，而且是外來、突發的意外事故導致死亡或殘廢給予保險金額。當發生意外而導致殘廢時，意外險會因殘廢等級(目前的法規是分一到十一級)，分別給予5%~100%的保險金額。

大部分的人在買意外險時，幾乎都是向壽險公司購買，但其實產物保險公司也有賣意外險，而且保費比壽險公司便宜一半，但因為沒有大肆的宣傳，所以很多的消費者仍然一無所悉。

繳的保費一樣，產險公司的保障更高，所以在保意外險時，要向產險公司投保。

保證續保：投保意外險，如果是發生死亡理賠，那就沒有什麼續不續保的問題。但如果是發生殘廢理賠，就有續保的問題了。

例如：

甲用相同保費向A壽險、B產險投保500萬、1200萬的意外險。有天發生嚴重車禍，導致身體的殘廢，保險公司都理賠了60%的保險金(A賠300萬元、B賠720萬元)，A壽險同意甲續保，而B產險不願續保。

倘若在保險續保有效期間，甲又發生意外狀況，連同第一次殘廢等級，變成80%的殘廢，因為甲之前已理賠60%(300萬元)，所以只會再理賠20%，加上原來的300萬元，共理賠400萬元。

雖B產險不保證續保，但第一次理賠金額就比A壽險所理賠的還要多。

意外醫療保險─可買可不買

劉鳳和先生始終認為，能理賠到百萬以上的金額才叫保險，例如住院只賠(例如)日額1000元，該年保費約為300元，那一年之中，能有幾天會需要住到院呢？所以意外醫療險買不買可看個人。

二、一年期「純」壽險

• 投保年齡：14-65歲(自然保費─保費逐年遞增)。
• 保證續保至95歲(第2年免續約，滿期前2週繳費即無條件自動續保。)
• 保障範圍：不論意外或疾病造成一級殘廢(例：植物人、雙目失明、永久喪失咀嚼、吞嚥或語言機能、兩上肢或下肢缺失)或身故。一次領到100%保險金。

優點

• 保費便宜，年輕時可以用此「低保費、高保障」的險種拉高保障。
• 保證續保至95歲。
• 用今年的錢買今年的保障。
• 可當失能險用，理賠金額一次理賠。

缺點

• 不一定領的到投保額。
• 保費隨年紀增長而增加。

三、一年期醫療險

以30歲男性，住院日賠1000元為例。

優點

• 保費便宜，年輕時可以用此「低保費、高保障」的險種拉高保障。
• 保證續保至75歲。
• 用現在的錢，購買現在的住院理賠金，不受通膨影響。

缺點

• 只理賠住院。
• 消耗型保險。(沒住院則沒理賠，保費也歸保險公司。)

V.S. 終身醫療險

• 雖終身保障，但保費太貴。
• 要住院320天才划算。
• 小手術理賠金額不高；重大手術理賠機率不高。

四、一年期重大疾病險

以30歲男性，投保100萬元為例。

優點

• 保費便宜，年輕時可以用此「低保費、高保障」的險種拉高保障。
• 符合雙十理論的險種。
• 符合重大疾病時理賠100%。

缺點

• 消耗型保險。

五、一年期癌症保險

以30歲男性，購買一單位為例，約年繳300元。

優點

• 保費便宜，年輕時可以用此「低保費、高保障」的險種拉高保障。
• 符合雙十理論的險種。
• 保證續保至70歲。
• 無限額理賠，可依需要單位數購買。

有人會想說，一年期的癌症保險只保證續保到70歲，而70、80歲反而最需要用到此保險，萬一買不到或不能續保了怎麼辦？保險最重要的階段在於上有父母下有妻小要照顧。倘如今天已經70有餘，小孩也已是40、50歲的大人了，保險金的額度就不用買那麼高，只要不拖累他們就好。

其他保險之討論

一、開車族保單

1. 強制險：政府規定一定要保。
2. 第三人責任險：一定要買到1千萬，出事時，才有1千萬能賠給對方。

二、銀髮族保單

注意要點

• 總繳交保費可能超過理賠金額。
• 「一定保」的保險，在投保後的兩年內如果身故，保險公司不會理賠，頂多退還所繳保費。
• 留意技巧性加入的意外險保障。(購買銀髮族保單時，一定要注意它在「自然身故」、「生病身故」的理賠是多少，而不是去看「意外身故」的部分，不要被它的賠償總額給欺騙了。)
• 留意保單為「定期型」(到75或80歲以前沒有發生過事故，所繳交的保費就送給保險公司了。)、「終身型」(只繳20年就有終身保障。)

三、虧損部分的計算

若業務員告訴你賠30%，是扣掉繁多佣金、行政費用等，投資部份的賠30%。

例1：業務員說賠了30%

每年繳投資型保單100,000元，扣除行政費用60,000元，剩下部分虧30%。

(100,000-60,000)*(1-30%)= 28,000

實際虧損金額= 100,000- 28,000= 72,000

虧損百分比= 72,000/ 100,000= 72%

例2：業務員說賺了10%

(100,000-60,000)*(1+10%)= 44,000

實際虧損金額= 100,000- 44,000= 56,000

虧損百分比= 56,000/ 100,000= 56%

四、如何處理不適合的保單

資料來源：平民保險王/劉鳳和著

上述五種保險，以作者觀點，針對小資、年輕族群以一年期的方式買各種保單，在不對經濟能力產生很大的負擔下，能獲得應有的保障，也在這華麗保單充斥的市面上，培養我們對「保險」最基本的觀念─花小錢能有大保障，保障往後自己及身旁的生活。